保険で100万円損した話
こんにちは、ゆなです。
離婚をきっかけに、お金について学んで貯金ゼロから今は毎月７万円積み立てを続けている元証券会社勤務のシングルマザーです。
毎月けっこうな保険料を払ってるけど、家計がきつい…もっと保険料を抑える方法はないかな？
保険の基本を押さえれば、保険料を抑えることができるよ
保険は、家計の中でもかなりの割合を占める支出です。ここを間違えると、節約をがんばっても家計がなかなか改善しない——そういう状態になります。
私は保険の知識がなくて、大きな失敗をしてしまいました。
これからお伝えするのは保険で100万円以上損をした話です。
同じ間違いをしてほしくないので、
- 本当にこの保険は自分にあっているのか？
- 家計がきつい
- 保険を見直したい
こんなかたは、ぜひ最後まで読んでみてください。
- 貯蓄型保険で100万円損した経緯と理由
- 中途解約すると損する仕組み
- 保険と資産形成を混ぜてはいけない理由
- 見直すなら、何から始めればいいか
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「一石二鳥」のはずが、100万円の損失に
貯蓄型保険って、どんな保険？
簡単に言うと、保険としての機能と、保険料の一部が貯蓄として運用されるしくみの保険です
私はシングルになった焦りから、保険と貯蓄が一緒になるなら一石二鳥、という安易な考えで貯蓄型保険に加入しました。
でも、貯蓄型保険は、加入した時点で手数料がかなり引かれ、貯蓄としてはマイナスからのスタートになり、保険としては薄い内容のものがほとんどです。
中途解約すれば、払い込んだ金額より戻ってくる金額が大幅に少なくなります。満期近くまで継続しないと、多くが「元本割れ」してしまいます。
中途解約で損した金額（概算）
- 複数の貯蓄型保険を中途解約
- 損失の合計：約100万円以上
- 解約理由：FP相談で「続けるメリットがない」とわかったため
100万円という金額は、私にとっては大金でした。シングルで子どもを育てながら、節約して、我慢して、それなのに大きな失敗をしてしまいました。
どうして解約したの？
保険と貯蓄は分けて考えるのが基本だと気付いたからです。
私がやってしまった3つの間違い
① 保険と貯蓄を一緒に考えた
私の最大の間違いは、「保険」と「貯蓄」を一緒に考えてしまったこと。
保険料の中から保障コスト（死亡保険などの費用）が引かれるため、純粋に積み立てに回る金額は思ったより少なくなります。結果、15年などの長期間払い続けても、増える利率はわずか1%ほどです。
同じ期間、同じ金額をNISAで積み立てていれば、インデックス投資の過去実績から試算すると2倍以上になっていた可能性があります。
保険は「万が一の保障」に絞り、資産形成とは切り離して考えることが大切です。
② 複数の保険に加入しすぎた
「これも必要かも」「入っておけば安心」と、複数の保険に加入していました。保険料だけで毎月かなりの金額が出ていく状態でした。
でも実際には、公的保険（健康保険・遺族年金など）で守られている部分が多く、民間保険で二重に備える必要はなかったことが、後でわかりました。
③ 「損したくない」という心理で解約を先延ばしにした
途中で「このままでいいのかな？」と保険の継続に疑問を感じながら、「解約したら損する」という気持ちで、続けてしまったものもあります。
あとから思うことですが、もっと早くに決断出来ていたら、結果は違っていただろうと思います。
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保険を見直して、家計はどう変わったか
FPに相談して保険を整理したことで、毎月の保険料が大きく下がりました。
浮いた金額は、そのまま積み立て投資に回しています。保険に払い続けていたお金が、今は運用されながら育っています。
100万円の損は取り戻せません。でも、これ以上の損を止めたこと、そして浮いたお金を正しく動かし始めたことが、今の自分につながっています。
自分の保険が合ってるかどうか、どうやって判断すればいいの？
どこまで保険で備えたらいいのか、私も一人では気づけなかったことがあります。プロに見てもらうのが一番早いと思います。
最初は有料でFPに相談したのですが、無料で相談できるサービスがあることを後から知りました。無料のサービスでも十分でした
まとめ
- 貯蓄型保険は「保険＋貯蓄」の一石二鳥ではなく、どちらも中途半端になりやすい
- 中途解約で元本割れが起きる。気づいたら早めに判断することが大切
- 公的保険で守られている部分を確認すると、民間保険を減らせることが多い
- 保険料を減らして浮いた分を積み立てに回すと、家計が大きく変わる
- 自分では判断しにくいので、一度プロに見てもらうのが一番の近道
知識があれば、遠回りせずに済んだかもしれない。その後悔があるからこそ、同じことを繰り返してほしくないと思っています。
気づいたときが、見直しのタイミングです。
本当に必要な保険の考え方については、こちらの記事も参考にしてください。
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保険の見直しは、家計立て直しの大きな一歩です。全体の流れはこちらにまとめています。
※当ブログの内容は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の勧誘や個別の投資助言を行うものではありません。投資・保険などの最終的な判断は、ご自身の責任でお願いいたします。
