シングルマザーの教育費｜大学まであきらめないための貯め方【体験談】

「子ども一人の大学資金に1000万円」。
そんなふうに耳にすることが、ありますよね。

ひとりで子育てをしていると、この数字はよけいに重く感じます。
“自分の収入だけで、そんな額とても…”と、進路の話をするのが怖くなることも。

でも、全員に1000万円が必要なわけではありません。
必要な額は、進路で大きく変わります。

私は貯金ゼロの浪費家から始めたシングルマザーですが、児童手当と積み立てだけで、娘を大学に行かせることができました。
この記事では、わが家で実際にかかったお金と貯め方、今ならもっと効率よくできる備え方をまとめます。

読み終えるころには、「わが家はいくら・どう備えるか」の見当がつくはずです。
お金を理由に、子どものやりたいをあきらめさせない。その一歩を、今日から踏み出せます。

「大学資金に1000万」は本当？｜必要額は進路で決まる

「子ども一人の大学資金に1000万」と聞くと、とても用意できないと感じますよね。
でもこの数字は、私立に通って下宿もした“いちばん大きいケース”。
進路によって、必要な額は大きく変わります。

大学4年間でかかるお金の目安（入学金＋授業料）

進路	4年間の目安
国公立大学	約250万円
私立大学（文系）	約400万円
私立大学（理系）	約560万円

※医学部など一部の学部を除いた目安です。
※自宅から通えない場合は、これに下宿の生活費が4年間で400〜500万円ほど加わります。

たとえば自宅から国公立に通えれば、4年間で約250万円。
一方、私立理系で下宿となると、学費と生活費で1000万円前後になることもあります。
よく聞く「1000万」は、このいちばん大きいケースの数字なんですね。

では、この費用をどうやって用意するか。
次は、貯金ゼロだった私が実際にやってきたことをお話しします。

貯金ゼロだった私の貯め方｜児童手当と保険で約600万

私がやったのは、児童手当をまるごと貯めることと、積み立てを「自動で貯まる仕組み」にすること。この2つです。

意志の力で節約したわけではありません。
浪費家だった私でも貯められたのは、仕組みにしたからでした。

児童手当は最初から「ないもの」に｜全部で約200万

娘が生まれたとき、児童手当だけは使わないと決めました。
振り込まれたら、最初からなかったものとして貯金する。それだけです。

児童手当は今、高校生（18歳の年度末）まで・所得制限なしでもらえます。
これを分けておくだけで、教育費の土台がひとつできますよ。

積み立ては「やめられない形」で｜保険2本で約600万

積み立てには、「学資保険の代わりになる」と紹介された保険を使いました。
NISAのない時代で、教育費の積み立てといえば貯金か保険くらいだったんです。

保険そのものは、正直おすすめしません（理由はこのあと書きます）。
ただ、自動で積み立てられて、簡単にはやめられない形にしたこと。これが浪費家の私には合っていて、約600万円になりました。

離婚後、ひとりの収入でこの保険料を払い続けるのは、正直きつかったです。
それでも、教育費だけは削らないと決めて続けました。

お金を理由に、娘のやりたいをあきらめさせたくない。
その一心だったと思います。

今ならこうする｜同じ「仕組み」を、NISAと貯金で

今は、私のころにはなかったNISAがあります。
「自動で貯まる仕組みにする」という考え方はそのまま、手段はもっと有利なものを選べる時代です。

保険と貯金が一緒になった商品は、手数料の分だけコスパが良くありません。
途中で解約すると元本割れするので、家計が苦しくてもやめられませんでした。

保険で100万円損した話貯蓄型保険を解約しようか迷っている方へ。5年間加入した貯蓄型保険を100万円以上の損失を出して解約し、NISAに切り替えた体験をお伝えします。FP相談で決断できた話も正直に書きます。...

今から貯めるなら、こうします

NISAの具体的な使い方は、後の章でお話ししますね。

そしてもうひとつ、貯める計画に入れておいてほしいお金があります。
受験から入学までに、まとまって出ていくお金です。

学費のほかにかかったお金｜大学入学前に約100万

わが家は娘が国公立に進んだので、学費そのものは想定内でした。
想定外だったのは、受験から入学までの数か月に集中して出ていくお金。
合わせて約100万円かかりました。

大学入学前にかかったお金（わが家の場合）

盲点になりやすいのが、私立の入学金です。
国公立の結果が出る前に手続きの期限が来るので、受かった時点で支払うことになります。
このお金は、入学しなくても戻ってきません。

さらに入学後は、仕送りも始まりました。
下宿になるかどうかは進路しだいなので、最初からは想定していなかったお金です。

学費だけを見て安心していると、こうした費用で足が出ます。
だからこそ「いくら必要か」を先に見積もっておくのが、いちばんの備えになります。

このほか、大学受験で塾や予備校に通えば、その費用もかかります（わが家は塾なしでした）。
高校までにかかるお金は、毎月の生活費の中でやりくりするのが基本。
まとまって貯めて備えるのは、大学のお金と考えると整理しやすいです。

貯めきれなくても道はある｜制度・奨学金は念のための保険

ここまで「貯めて備える」お話をしてきました。
ただ、思うように貯められなくても、進学の道が絶たれるわけではありません。
高校にも大学にも、負担を軽くしてくれる制度があります。

頼る前提ではなく、「念のための保険」として知っておく。
それだけで、進路の話をするときの気持ちが変わります。

高校無償化（就学支援金）｜所得制限なしで全世帯が対象に

高校無償化は、2026年度から所得制限がなくなり、すべての世帯が対象になりました。
国公立・私立を問わず、公立の授業料相当（年およそ11.9万円）まで支給され、私立に通う場合は上限が年45.7万円まで引き上げられています。（出典：文部科学省「高校生等への修学支援」）

ただし、対象になるのは授業料の部分です。
入学金や教材費、制服代などは別にかかるので、私立だと無償化があっても“全部タダ”にはなりません。

大学の支援・奨学金

大学には「高等教育の修学支援新制度」があり、対象になれば授業料・入学金の減免や、返さなくていい給付が受けられます。
住民税非課税世帯などが中心ですが、2025年度からは子どもが3人以上の多子世帯なら、所得制限なしで授業料が無償になる仕組みも始まりました。（出典：日本学生支援機構「多子世帯支援について」）

そのほかに奨学金もあります。
母子家庭に限らず誰でも申し込めて、種類が多く条件もさまざまです。借りて返すものが中心ですが、なかには返済不要のものもあるので、早めに調べておくと選択肢が広がります。

わが家も、貯めたお金で学費はまかなえましたが、在学中は利息のつかない奨学金を「念のための保険」として借りています。
卒業のときに、一括で返す予定です。
社会人のスタートから、娘に借金を背負わせたくないので。

知っておきたい教育費の制度

制度は「知っている人だけが使える」もの。
条件は変わることもあるので、最新の情報は役所や学校で確認してくださいね。

そのうえで、これから自分で備えるなら。
今は、私のころにはなかった選択肢があります。

これから備えるなら｜今はNISAがある

教育費が本当に大きくなるのは、私立高校や大学です。
中学くらいまでは日々の生活費の中でやりくりできても、その先のまとまった費用は、前もって準備しておかないと間に合いません。

私が貯め始めたころにはなかった新NISAが、今はあります。
NISAができてから私も活用しましたが、娘の進学までに残された時間はわずかでした。

NISAの力は、積み立てられる時間の長さで決まります。
お子さんが小さいうちに始められる人ほど、有利なんです。

さらに2027年からは、子ども向けの「こどもNISA」も始まる予定です。
選べる方法はこれからも増えていくので、まずは仕組みを知っておくだけでも違います。

ただ、教育費は「使う時期」がほぼ決まっているお金です。
大学入学のような大きな出費の直前に相場が下がっていたら、必要なときに必要な額が足りない——これがいちばん困ります。

備え方のポイント

「これが正解」と一つに決められるものではありません。
だからこそ、次の章でお話しするように、一度「わが家の場合」を見積もっておくことが大事です。

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わが家はいくら必要？｜答えを知れば不安は減る

「うちはいくら必要なの？」
この答えは、家庭によって本当にバラバラです。

公立か私立か、大学は自宅から通うのか下宿するのか。
進路によって必要額は大きく変わるので、ネットの平均額が自分の家に当てはまるとは限りません。

私自身、最初に「わが家はいくら必要で、毎月いくら貯めればいいか」を数字で出していれば、と思います。
目標の数字があれば、貯めることはもっと気が楽だったはずです。

もうひとつ。必要な額は進路で変わるので、進路のことを早めに子どもと話しておくのも、大事な備えのひとつです。
そのうえで「いくら貯めていくか」は、ライフプランをつくってみると見えてきます。

今は、教育費を含めたお金の計画（ライフプラン）を、無料で一緒に作ってくれるサービスがあります。
「うちの場合」を数字で見ておくだけで、ぐっと動きやすくなります。

この記事のまとめ

最後に、少しだけ個人的な話を。

私は離婚で、娘に片親というだけでさみしい思いをさせてしまいました。
だからせめて、お金のことでこれ以上苦労はさせたくない——その一心で貯めてきました。

完璧じゃなくていいんです。
早く始めて、コツコツ続ければ、ちゃんと間に合います。
今日から、小さく一歩を踏み出してみてください。

お金の不安そのものとどう向き合ったかは、こちらの記事にも書いています。→ お金が不安で眠れない夜が、変わった理由

家計の立て直し全体の流れは、こちらにまとめています。

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